中国产业集群高层论坛暨《中国产业集群蓝皮书》
第五届中国宏观经济走势与产业发展高层论坛
第三届中国金融形势与产业发展深度分析会
第二届中国金融形势与产业发展深度分析会
第二届中国金融形势与产业发展深度分析会 2007年的中国经济，在连创新高的GDP和CPI增幅中高调收尾。一方面，连续5年的高达两位数的经济增幅已冲抵我国经济可持续增长上限；另一方面，美国“次贷”危机的多米诺骨牌效应以及美国房地产市场的调整将进一步加剧全球金融市场的动荡，世界经济前景的不确定性将显著增加，这势必给我国经济的可持续发展带来较大影响。 针对目前我国经济增长偏快和物价涨幅过高等问题，中央经济工作会议提出“要把防止经济增长由偏快转为过热、防止价格由结构性上涨演变为明显通货膨胀”作为当前宏观调控的首要任务，按照控总量、稳物价、调结构、促平衡的基调做好宏观调控工作。”并要求2008年实施稳健的财政政策和从紧的货币政策。但与此同时，美联储却一再降息，英国、加拿大等发达国家的央行也紧随其后，并纷纷向市场注入流动性来缓解金融市场压力，这表明发达国家与中国的货币政策将逆向而行，作为对外依存度很高的经济体，中国的货币紧缩将面临空前的压力和挑战。 本届会议将聚焦于金融市场改革与创新以及银行业的对外开放新格局。在“优化资本市场结构，多渠道提高直接融资比重”政策引导下，如何通过金融市场创新提升资本市场的整体发展水平和竞争力？在银行业对外开放背景下，我国的商业银行将如何改善自身经营管理水平，以应对外资银行的竞争与挑战，接受国际市场的检验和评估呢？本次会议期望通过专家视角，解读并研判我国经济金融形势以及房地产、能源等重要产业的现状和发展趋势，以此为与会者提供高层次的交流平台。
演讲题目：对当前农村金融机构改革的几点认识演讲人：高伟 国务院发展研究中心金融研究所 副研究员各位领导、各位来宾下午好！首先感谢主办方给我这个机会，在今年的政府工作报告中温总理指出要加快农村经济改革，中国农业银行、中国农业发展银行和中国农业储蓄银行，我谈自己的几点认识。第一点要推进农行改革要从细节入手，如何面向三农来推进农行改革已经引起了社会各界的普遍关注，也成为了一个焦点问题。专家学者们提出了很多有价值的问题，农行的行长要求副处级以上的干部都要对农行下一步的发展提出自己的高招来，集中到总行，总行对高招进行一些积累和点评。我认为这些是必要的，要看清楚农行的改革方向，当然在改革中有一些细节的问题需要重视。大部分的基层的员工的工作据我了解就是简单的重复操作，就是一个体力活，特别的累。基层的员工也说我们也关心我们行的改革的方向，但是我们更关心我们的切身的利益，比如说我今年能不能涨工资，今年的福利待遇可以不可以提高。有很多问题说不清楚，因为很多问题并不都在统计报表当中显示出来，有一些问题看出来很琐碎，但是这些琐碎的问题，这些细节问题也预示着改革的成败，在这里我举一个简单的例子。农行的贷款手续比较烦琐，有一个客户向农行申请了一个40万元的贷款，抵押品是自己家的房屋，建筑面积是120平米，使用权是110平米，为了拿到这笔贷款需要支出很多的费用，第一个是房屋的评估费用，按照评估制的0.4%来说的话，这个费用是1600块钱，第二个是登记费用，几项加起来是630块钱。第三个是保险费，房地产的评估员每年0.06%来收，每年就是240块钱，以上费用加在一起就是2400块钱，银行一年期的贷款基本利率是7.47，借款人实际支出的成本是11.7%，这样一算农行针对个人的贷款利率比民间利率也少不了多少。还有一些农行贷款大部分都要上报市和分行审批，有的甚至要上报到省分行来审批，要不断的查各种的手续，还要有不少的材料，不少贷款审批下来已经过了生产旺季。所以农行的许多贷款手续要进行简化。第二个细节就是信贷问题比较严重，需要引起重视，近年来农行实行了比较严格的贷款问责制，导致部分县级以下的人员在贷款发放下面不做，就是多贷多错，少贷少错，不贷不错，很多人不是看人有十分的把握，不敢轻易的放贷款。第三个细节问题就是系统内的问题比较严重，保证能赚一个点的利差，几乎不用承担风险，我们知道贷款的风险比较高，系统内尚存的利息数的差距相对比较小，而且还不用承担很大的风险，一些基层的支行不愿意发放贷款，宁愿将这些资金存入后获得利息的收入。每一个省的农行的存款相当于农信社的1.6倍，但是支农的贷款是44%，这是第三个细节的问题。第四个细节问题就是农行对他这个县的200多加企业进行调查，A级的占了15%，B级的占了5.98%，C级的占了59.88%，B级以下的企业就属于信用不佳，这个县当中60以上的中小企业的信用标准是比较低的，很难从农行那里得到贷款。我上面谈了四个细节问题，这些细节问题可能是具有代表性，这些确实可以反映出一些问题，要推进农行改革要从大处着眼，具体的改革措施要从细节入手。推进农行改革的过程中，也应该多考虑一些基层的干部，群众的一些利益，多几分理解就可以赢得更多基层员工的支持，取得更好的改革效果，因为无论怎么好的改革方案，最后还是要靠基层的员工来落实的。第二点我谈一下对农发行改革的一些认识，2004年以后农发行加快了改革的步伐，探索一些金融的新路子，比如说发展针对农村基础设施建设，农业工程推广，农业工程开发，农村的生态建设等这些政策性的金融业务，办理其他金融机构、外国政府和金融组织的一些业务。从2004年开始，农发行开始一些市场化的一些措施，逐步的摆脱了为央行贷款的一些依赖，三年以来已经累计发放出了4431亿元，另外还通过一些开办同业组织企业贷款，开展市场化的融资。农发行探索新路子取得了一定的成效，当然了在这个过程当中如何处理这个关系，这个也是需要面对的一个问题，这是谈的第二个方面，就是农发行。第三个方面谈谈农村邮政银行改革的一些认识，我是看到了一些问题，有一些问题只是提出来，供大家思考。农村银行已经成立了一年多了，作为一家长期承担的一家新兴的银行优势是比较明显，有很多的网点，第二个优势是网络大，但是资金实力比较雄厚，存款余额达到了1.6亿元，客户群体也比较广泛，发放的绿卡现在已经接近了两个亿了，历史的包袱比较轻，不良贷款基本上没有。他有这些优势，但是也面临一些问题，需要引起我们重视。去年我们去了山东了解了一下情况，去年年底在北京的平谷进行了贷款业务，我们县局邮政局的一个局长，我说你们开展业务的时候，你是怎么了解客户需求的，他当时说我们不了解客户的需求，我就很纳闷，一般都是根据客户的需求开发的产品，我问他为什么不需要了解客户的需求呢？他说上面没有让我们了解客户的需求，上面让我们怎么做，我们就可以怎么做，通过这个我了解到，邮政银行是一家典型的国有企业，他的局长告诉我上个世纪70年代之前我们是半军事化的管理，让基层员工让他做什么事他去做可以，但是基层员工积极的主动的去开展业务，一个是他没有这个积极主动性，再有一个他说了我们也没有这个能力，这是一个情况。贷款业务的操作流程是怎么弄的呢？他们到北京周边的农村调研，在调研的基础上开展起来的，各个分行向总行申请，总行授权之后，各个省才能开办各种业务，授权的内容特别的细，包括业务总类、期限总类都规定的比较死，这样的结果就是你看了一个地方，全国其他的各个地方的情况都差不多，就是业务差异性特别的小。他形成了一个总行，一级分行，二级分行，支行，信息不对称的问题也比较严重，开展资产业务之后增加了如何控制利差的选择，如果控制风险都规定的很死。他比较务实的一个选择可以借鉴保险公司的做法，在中央或者是省一级设立专门的资金管理部门，集中招聘了各种优秀的管理人员，把吸收的这些款项集中的技术投资，这样来控制风险比较好。但是跟邮储的业务又有了矛盾了，现在邮储的业务银监会比较批了，如何面对这个问题，他们也确实要引起重视。再有一个在农村邮储和农村信用社系统有一个重合的地方，都是大量的网点，都是以邮储业务为主，基本上都是以吸收存款为主，客户的群体都是中低端客户为主。如何在竞争中加强合作呢？这些确实是需要引起重视，当然邮储银行存在的时间不长还需要继续的总结经验。今天大家都来自城市，对农村的金融不是很了解，如果随着城市金融业务的竞争的加剧，对农村的金融机构也要有所了解。第四个我谈一下农信社改革，农信社改革很关键，农信社系统朝着商业银行发展，实际上已经无法逆转了。最主要的是下面的农信社有这个意愿，一个老农信社的员工是农信社的一个主任，他告诉我农信社反反复复的搞了几十年了，换了一个又一个的头号。地方银行是地方监管，在老百姓心目当中就是一家银行，农信社改革是农村改革的重中之重，不能急于求成。发达地区的农信社改革还是要继续按照现在金融学的要求进行股份制的改革，金融发达地区世界银行的经验更值得借鉴。美国还专门的成立了社区银行，鼓励社区银行的发展，美国还规定社区银行不用交存款准备金，为什么现在农信社改革提出了要学社区银行的做法，这个确实有很多的好处，不用交税赋等，但是发展成社区银行还需要一些外部的条件，比如说良好的金融环境，很好的机制等等，这些我们都是缺乏的。要发展社区银行也可以，如何建立一套监管机制，这个对我国社区银行的发展是很重要的。另外还要采取一些措施来规定，比如说社区银行要有一个比较大的比例，同时社区银行规定了比较小界定，如果没有这个界定，你很难保证社区银行不能流向城市。对一些老少边穷解决欠发达或者是交通不便的地方，现在面临的改革问题也确实是比较多。还有一些是省联社，我应该尽快理顺省联社和县联社的关系，现在面临一个很大的问题，就是要禁止上级联社指定下级联社的负责人。省联社的改革的争议比较大，跟专家、政府部门也提出了很多的改革的模式，我认为不能讲改，省联社不能变成一个纯粹的管理机构，他要在树立服务意识，发挥人才、信息、管理上的优势，建立金融创新的一些机制，开发了一系列的金融产品，要重点发挥一些金融咨询、代理、保管、担保、个人理财中的一些中间业务，加快银行卡的联网，实现联合经营。省联社不管怎么改也不能完全的变成一个管人的机构，这是农信社几个问题。第五个问题发展一些新型的农村金融机构，用这些新型的机构增加整个农村市场的竞争性。银监会鼓励各地资本到农村去，设立村镇银行，农村互助社，截止到今年的二月底在全国的六个省和区开业了四家，取得了一定的成效。我觉得有两条比较客观，第一是可以吸引农村之外的资金去农村，第二个确实是激活了农村金融的市场，一些新兴的金融市场比较小，可以放下架子，不再是等靠上门，可以主动的深入到基层，找客户为农户进行服务。现在还有62家正在筹建，银监会批准的金融机构之外，民间信用现在也得到了比较快的发展，现在全国各地的小的信贷市场很多，差异比较大。我到一些贫困落后地区做过调研，比如说话云南、山西、陕西等，他们的形势比较多，虽然还没有承认，但是确实是存在的。问题也比较多，这需要在实践中不断的完善，首先我建议银监会要把各种形式的形势纳入到监管单位，十七大之后社会各界各部门将更加关注民生问题，民间信贷将会有一个大的发展，这个信贷还处于一个很低级的位置，发展这个信贷是一个好事，但是没有规矩不成方圆，我建议银监会制订一个农村小额信贷的发展指引，农村小额信贷在成立之初到监管会进行备案，这样可以及时的发现问题，解决问题，这是第一个规范。第二个要多渠道的发展小额信贷的资金渠道，资金不足是制约小额信贷的主要因素，持有小额信贷机构的股票不可能在二级市场进行销售，因为在中国不可能，投资者不会感兴趣。只有当小额信贷的机构发行到一定的程度，有了一定的盈利能力之后才可以。第二个目前的小额信贷机构的信用评级体系基本上难度也很大，前景也不是很乐观，因为小额信贷机构的信贷缺乏一些抵押物，有一个期限，想通过融资目前来看也不是很现实，因为有一些专家也提出来了对小额信贷进行一些资产证券化的融资。社会各界对小额信贷的投资大部分是公益性的，很少是商业性的。可以吸收存款，存款利率可以适当的进行讨论，这样不仅可以满足农户的安全需求，把农民手里持有的小额的闲散的资金集中起来，这样从金融安全的角度来看，只要在内部融资不可能引发金融危机的。小额信贷最艰难的是初创期，小额信贷是有利于农民的好事，所以政府可以发挥一些主导的作用，因为现在政府已经有了这个财力了，小额信贷可以以货币发行的方式由政府向农村进行无偿提供，同时社会各界也可以广泛的参与。我到了山东，他们搞了一个社区互助资金，我给大家简单的介绍一下，山东从2007年开始选用了十几个县，50多个村，要贫困村村民互助发展资金开展工作，财政投资是750万，每一个县是75万，每个村是15万，这个资金一个是农民自己所有了，民管民用，你赚了钱怎么利用呢？是自己来进行支配，但是时间很短，2007年8月份开始的。我觉得这些机构的本质上差异不是很大，大的不一定是优秀的，小的也可能是竞争力很强的，管理是灵活的，如何发挥自身的作用，如何加强管理，如何提高他的风险控制能力，来为新农村建设提供优质的金融服务，这是最完善的，今天的报告中我提出了几点认识，不对的地方请大家多多指正，谢谢大家！
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